Proveedores de Servicios de Pagos No Bancarios (PSPNB)
El ecosistema para habilitar la aceptación de pagos abarca mucho más que los bancos y emisores de dinero electrónico. Existen los Proveedores de Servicios de Pagos No Bancarios o PSPNB, que son compañías de tecnología que se integran a los diferentes sistemas de pagos minoristas y a los puntos físicos de recaudo, para desarrollar las tuberías que les facilitan a los comercios, la gestión de aceptación de pagos por la venta de sus bienes y servicios con los diferentes medios pagos que usan sus clientes o usuarios, tales como dinero electrónico a través de tarjetas marca propia o franquiciadas (débito, crédito y prepaga) o transferencias desde cuentas en entidades financieras y dinero en efectivo.
En todo Latinoamérica y el Caribe (LAC) los requerimientos regulatorios para empezar a operar como un PSPNB, varían de país en país y también de acuerdo con el modelo de negocio a través del cual facilitan el servicio de aceptación de pagos. Los requerimientos más comunes son el cumplimiento de normas especiales para la prevención al lavado de activos y financiación al terrorismo, registro de la actividad ante un participante del sistema de pagos y/o regulador, montos mínimos de capital, manuales y sistemas para el manejo seguro de su tecnología y tratamiento de datos personales. En los casos más restrictivos, será necesario obtener previamente una licencia de operación con los reguladores financieros antes de ofrecer el servicio.
El modelo de negocio más tradicional de los PSPNB es el de adquirencia, agregación y/o gateway con las marcas internacionales (Ej. Amex, MasterCard o VISA). Este modelo le permite a los comercios aceptar los pagos que realizan sus consumidores con instrumentos de pago franquiciados por la marca internacional a través de las tuberías del PSPNB, sin discriminar el emisor o el país donde se emite el instrumento de pago, pues el PSPNB cuenta con licencias directas o con el patrocinio de un licenciatario para habilitarle al comercio el acceso a las redes interoperables de pagos que utilizan las marcas en más de 150 países, incrementando de esta forma el mercado de consumidores a nivel global. Para lograr esta interoperabilidad, las marcas tienen reglas o estándares a nivel global que todos los participantes del sistema deben cumplir, incluidos los comercios, entre ellas reglas sobre la responsabilidad de los tarjetahabientes y comercios en los contra-cargos solicitados por un emisor o reglas para el almacenamiento y manejo seguro de la información de los tarjetahabientes a través del cumplimiento de los estándares de seguridad PCI.
Igualmente, existen otros modelos en la aceptación de pagos, como son los de transferencias de dinero electrónico, efectivo, instrumentos de pago de marcas locales y cripto activos (entendido como instrumentos de pago acordado entre las partes). Si bien todos estos modelos juegan un rol muy importante en el ecosistemas de pagos, sólo profundizaremos en los dos primeros, por ser los más usados para realizar pagos en LAC.
De esta manera, para habilitar a los comercios la aceptación o iniciación de pagos a través de transferencias de dinero electrónico, el PSPNB debe conectar sus tuberías con la red para pagos minoristas de las cámaras locales de compensación automatizada (ACH por sus siglas en inglés) a través de una de las entidades financieras participantes de la ACH y en algunos casos se permite que sea directamente con la ACH. En LAC, usualmente las ACH para pagos minoristas son administradas por entidades privadas y en algunos casos, por el banco central (Ej. México o Brasil). El PSPNB se adhiere a las reglas de los administradores de la ACH y/o entidades financieras, lo que implica que sólo ciertas actividades comerciales puedan tener acceso a este modelo, así como límites en el monto de dinero electrónico que puede transferir un cliente al comercio para realizar el pago.
Finalmente, los PSPNB pueden hacer alianzas con terceros que tengan una red física autorizada de acuerdo con la regulación para realizar el recaudo de pagos en efectivo, y de esta forma sus tuberías de pago se conectan con el aliado para habilitarle a los comercios que requieren finalizar una venta que inició de forma digital, aceptando el pago en efectivo en los puntos del aliado. Es así como la red del aliado del PSPNB conserva el efectivo y se abona de forma electrónica el valor de la venta en la cuenta del comercio. Nuevamente, usualmente este modelo es para tickets de venta no tan elevados, dada las restricciones que tienen algunos puntos para recaudar efectivo.
Ahora bien, en las modalidades de adquirencia y/o agregación de pagos, implica que los dineros pagados al comercio a través de los PSPNB, antes de ser abonados a la cuenta destino indicada por el comercio, pasen de forma transitoria por las cuentas de los PSPNB. Lo anterior, se hace necesario para que el PSPNB pueda facilitar las reversiones que solicita el comercio de una venta, pagar al emisor los contra-cargos que ha perdido el comercio, descontar el valor de las comisiones por el servicio, usar la solución del PSPNB para abonar en las cuentas indicadas por el comercio o tener una mejor solución tecnológica para la conciliación entre los pagos y ventas que realizó. El PSPNB informará al comercio de esta necesidad y solicitará su consentimiento expreso para gestionar el pago de sus ventas, pues en estos modelos el PSPNB no solo actuará como un mero proveedor tecnológico, sino también como su agente o mandatario para facilitar el recaudo y abono de los pagos por sus ventas realizadas a través de sus tuberías de pago y en algunas jurisdicciones, incluso como un agente retenedor de impuestos al momento de abonar el valor de las ventas al comercio.
Podría sonar algo riesgoso, por eso es importante aclarar que para ofrecer este modelo de servicio, se requiere que el PSPNB sea parte del sistema de pagos, para lo cual deberá cumplir la regulación de acuerdo a cada país, una serie de condiciones para su operación y en algunos casos mínimos de capital para ofrecer sus servicios. Así mismo, se deberá pactar desde el principio el tiempo máximo para que el dinero de las ventas que pasa de forma transitoria a través de las tuberías de los PSPNB sea abonado al comercio, sin que pueda exceder de los plazos regulatorios o los establecidos por el sistema de pagos; los recursos están en cuentas separadas a las cuentas administrativas del PSPNB y no generan ningún rendimiento o interés financiero para el comercio, pues no está actuando como un custodio de dinero, sino como su agente del comercio dentro del sistema de pagos.
Por otro lado, cuando además de los servicios de gestión de aceptación de pagos, el PSPNB quiera ofrecer como servicio a un comercio de custodia, emisión y transmisión de dinero electrónico, en la mayoría de las jurisdicciones, será necesario obtener una licencia ante el regulador para calificar como un tipo de entidad financiera o ser el agente o corresponsal de esta. Toda vez que este servicio tiene una finalidad y alcance diferente del mandato para la gestión de aceptación de pagos del comercio y el rol del PSPNB en los sistemas de pagos.
Kushki en su rol de PSPNB, ha venido consolidando su presencia en el mercado a nivel Latam, y el Caribe a través de un equipo experto en la industria de pagos, para ser el aliado regional de los comercios, facilitandoles con una sola integración el acceso a la aceptación de los diferentes medios de pago locales donde se encuentre el comercio, sus clientes y usuarios, democratizando que los pagos se puedan realizar desde la cotidianidad de todos los sectores sociales de forma segura y sin fricción. Para ello, hemos construido las tuberías necesarias con los diferentes participantes de los sistemas de pagos y aliados en los modelos de aceptación de pagos que ofrecemos en cada país.
